Upadłość konsumencka frankowicza, czyli bankructwo gdy masz kredyt we frankach

Osoba posiadająca kredyt we frankach może wystąpić o upadłość konsumencką, jeżeli jest niewypłacalna i spełnia pozostałe warunki ustawowe. Sam wzrost kursu franka ani zaległość w dwóch ratach nie przesądzają o wyniku sprawy. Przed decyzją warto też zbadać umowę kredytu i konsekwencje ewentualnego sporu z bankiem.

Kiedy frankowicz jest niewypłacalny?

Niewypłacalność oznacza utratę zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Ustawa przewiduje domniemanie, że do niej doszło, gdy opóźnienie w wykonaniu zobowiązań pieniężnych przekracza trzy miesiące. To domniemanie można obalić; stan niewypłacalności może zostać wykazany także na podstawie innych okoliczności.

Dwie niezapłacone raty nie oznaczają więc automatycznie niewypłacalności. Sąd oceni sytuację dłużnika, w tym wymagalne zobowiązania, dochody i możliwości ich regulowania. Samo posiadanie kredytu walutowego nie wystarcza.

Czy przyczyna zadłużenia ma znaczenie?

Przy rozpoznawaniu wniosku konsumenta sąd bada przede wszystkim ustawowe przesłanki ogłoszenia upadłości. Wina dłużnika nie jest ogólnym warunkiem odmowy jej ogłoszenia. Okoliczności powstania i pogłębienia zadłużenia mają natomiast znaczenie na etapie rozstrzygnięcia o oddłużeniu, w tym dla planu spłaty, a w sytuacjach określonych w ustawie mogą prowadzić do odmowy oddłużenia.

Wzrost kursu waluty może być jedną z przyczyn trudności finansowych, ale nie gwarantuje ani ogłoszenia upadłości, ani umorzenia zobowiązań. Znaczenie ma całość okoliczności konkretnej sprawy.

Upadłość a unieważnienie umowy kredytu we frankach

Przed złożeniem wniosku warto przeanalizować umowę, aneksy, historię spłat i aktualne stanowisko banku. Niektóre umowy zawierają niedozwolone postanowienia, a skutki ich wyeliminowania i rozliczenie stron zależą od treści umowy oraz okoliczności sprawy. Nie każda umowa jest nieważna.

Jeżeli toczy się już spór z bankiem albo istnieją roszczenia wynikające z umowy, trzeba uwzględnić ich wpływ na postępowanie upadłościowe. Ogłoszenie upadłości może zmienić sposób dochodzenia roszczeń dotyczących masy upadłości i rolę syndyka. Nie należy zakładać, że korzystny wyrok automatycznie zapewni zachowanie wszystkich odzyskanych środków.

Co stanie się z mieszkaniem i kredytem hipotecznym?

Nieruchomość należąca do upadłego co do zasady wchodzi do masy upadłości i może zostać sprzedana przez syndyka. Hipoteka wpływa na sposób zaspokojenia zabezpieczonego wierzyciela. Szczegóły zależą m.in. od własności lokalu, treści zabezpieczenia i stanu postępowania.

Jeżeli sprzedawany dom lub lokal służy zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych upadłego, można wnioskować o wydzielenie z ceny sprzedaży kwoty na najem, na warunkach określonych w art. 342a Prawa upadłościowego. Nie jest to automatyczne zatrzymanie nieruchomości.

Możliwość zawarcia układu wymaga osobnej oceny ustawowych przesłanek i stanowisk wierzycieli; nie sprowadza się do jednostronnej decyzji banku. Współkredytobiorca lub poręczyciel powinien osobno sprawdzić swoją odpowiedzialność: upadłość jednej osoby nie oznacza automatycznego zwolnienia pozostałych.

Czy upadłość umorzy cały kredyt?

Nie z chwilą ogłoszenia upadłości. Po przeprowadzeniu postępowania sąd rozstrzyga o planie spłaty albo o innym przewidzianym ustawą sposobie zakończenia sprawy. Zakres i warunki umorzenia zależą od orzeczenia i rodzaju zobowiązań; niektóre należności ustawowo nie podlegają umorzeniu.

Nie ma też prostej zasady, że upadłość można ogłosić tylko raz na 10 lat. Poprzednie postępowanie i oddłużenie w tym okresie mogą w określonych przypadkach wpłynąć na późniejsze rozstrzygnięcie o oddłużeniu; ustawa przewiduje także wyjątki.

Co przygotować przed konsultacją?

• Umowę kredytu, aneksy, harmonogram i zestawienie spłat.
• Korespondencję z bankiem, wezwania, wypowiedzenie umowy i dokumenty sądowe, jeśli istnieją.
• Listę wszystkich wierzycieli, majątku, dochodów i kosztów utrzymania.
• Dokumenty dotyczące nieruchomości, hipoteki oraz ewentualnych współkredytobiorców.

Warto zestawić możliwość restrukturyzacji zadłużenia lub sporu o umowę z konsekwencjami upadłości, zanim podejmiesz decyzję. Zobacz także informacje o przygotowaniu wniosku lub skontaktuj się z kancelarią.

Podstawa prawna: w szczególności art. 11, 342a oraz art. 491^14a i następne Prawa upadłościowego. Stan prawny: 3 listopada 2026 r. W starszych sprawach należy uwzględnić przepisy przejściowe.