Kredyt po upadłości konsumenckiej – BIK i decyzja banku

Opracowanie: adwokat Michał Hajduk. Aktualizacja treści: 18 października 2026 r.

Upadłość konsumencka nie daje gwarancji otrzymania nowego kredytu ani nie oznacza jednego, obowiązującego każdego okresu odmowy. Bank ocenia zdolność i ryzyko kredytowe, uwzględniając m.in. dochody, zobowiązania i przebieg upadłości. Osobno trzeba sprawdzić, czy nowe zobowiązanie jest dopuszczalne i możliwe do wykonania na danym etapie sprawy.

Na jakim etapie jest postępowanie?

Ogłoszenie upadłości, ustalenie planu spłaty i końcowe oddłużenie to różne etapy. W czasie wykonywania planu upadły nie może dokonywać czynności prawnych dotyczących majątku, które mogłyby pogorszyć zdolność wykonania planu. W szczególnie uzasadnionych przypadkach sąd może wyrazić zgodę lub zatwierdzić czynność. Zaciągnięcie nowego długu nie powinno prowadzić do nieregulowania rat planu.

Nie należy zakładać, że nowy kredyt zostanie objęty wcześniejszym oddłużeniem. Sprawdź obowiązki w okresie planu spłaty.

BIK, KRZ i czas przetwarzania danych

BIK przetwarza informacje o historii kredytowej oraz dane pozyskane z rejestrów publicznych, w tym KRZ i MSiG. Są to różne kategorie danych. Według informacji BIK dane z tych publikatorów przetwarza się co do zasady przez okres ich publikacji, nie dłużej niż dziesięć lat od publikacji obwieszczenia lub ogłoszenia zawierającego dane. Nie oznacza to uniwersalnego terminu „dziesięć lat od zakończenia upadłości” dla każdego wpisu.

Okres ujawniania danych w samym KRZ zależy od rodzaju rozstrzygnięcia i przepisów o tym rejestrze. Oddzielnie należy oceniać historię konkretnego kredytu w BIK. Przed wyliczeniem terminu trzeba ustalić źródło wpisu, treść obwieszczenia i właściwą podstawę przetwarzania.

Czy można usunąć informację o upadłości?

Nie ma ogólnej gwarancji „wyczyszczenia BIK” po zakończeniu upadłości. W razie błędu należy ustalić źródło danych i wystąpić o ich sprostowanie. Korekta w BIK nie zastępuje sprostowania informacji w rejestrze źródłowym. Prawidłowo przetwarzane dane nie stają się nieprawidłowe wyłącznie dlatego, że utrudniają uzyskanie finansowania.

Co sprawdzić przed wnioskiem o kredyt?

• Postanowienia sądu, etap sprawy i wykonanie obowiązków.
• Aktualny raport BIK i pochodzenie informacji o zadłużeniu.
• Dochody, koszty utrzymania, raty i rezerwę na nieprzewidziane wydatki.
• Całkowity koszt finansowania i realną możliwość spłaty.

Praktyczne kroki dotyczące budżetu i poprawności raportów opisuje osobny poradnik: jak odbudowywać stabilność finansową po upadłości. Chwilówka lub nowa pożyczka nie stanowią koniecznego etapu odbudowy wiarygodności.

Źródła

BIK: zasady przetwarzania danych z rejestrów publicznych; Prawo upadłościowe, art. 491¹⁸-491²¹. Informacje sprawdzono 18 października 2026 r. Decyzję o finansowaniu podejmuje dana instytucja.

Pomoc w Twojej sprawie

Jeżeli potrzebujesz analizy dokumentów lub pomocy w prowadzonej sprawie, sprawdź zakres usług kancelarii albo umów konsultację. W pierwszej wiadomości podaj etap sprawy i rodzaj problemu. Zakres pomocy i wynagrodzenie ustalamy przed zleceniem.