Hipoteka i upadłość konsumencka, czyli jak wygląda regulowanie kredytu hipotecznego przy niewypłacalności?

Upadłość konsumencka nie powoduje automatycznego umorzenia kredytu hipotecznego ani zachowania mieszkania. Nieruchomość należąca do upadłego zwykle wchodzi do masy i może zostać sprzedana, a hipoteka wpływa na sposób rozliczenia sumy uzyskanej ze sprzedaży.

Co dzieje się z kredytem po ogłoszeniu upadłości?

Wierzytelność banku podlega zasadom postępowania upadłościowego. Ogłoszenie upadłości wywołuje ustawowe skutki dla wymagalności zobowiązań pieniężnych upadłego, ale nie oznacza, że kredyt znika. Zakres zadłużenia, odsetek i zabezpieczenia trzeba ustalić na podstawie umowy oraz przepisów.

Wierzyciel hipoteczny korzysta z ustawowego zabezpieczenia na nieruchomości. Rozliczenie ceny podlega szczególnym zasadom, uwzględniającym m.in. koszty i należności związane z likwidacją. Nie należy przyjmować, że cała cena bez potrąceń trafi do banku albo że zawsze pokryje cały kredyt.

Czy syndyk sprzeda mieszkanie obciążone hipoteką?

Jeżeli nieruchomość wchodzi do masy, syndyk co do zasady podejmuje czynności służące jej likwidacji. Sposób postępowania zależy od stanu własności, obciążeń i okoliczności sprawy. Zawarcie układu może być w odpowiednich warunkach rozważane, ale nie ma gwarancji, że wierzyciele go przyjmą lub że mieszkanie zostanie zachowane.

Jeżeli kwota z likwidacji nie pokryje całego zobowiązania, pozostała część wymaga rozliczenia w postępowaniu i może podlegać dalszym rozstrzygnięciom o planie spłaty i oddłużeniu. Oddłużenie zależy od orzeczenia sądu i ustawowych przesłanek.

Co z osobą, która zaciągnęła kredyt wspólnie z upadłym?

Ogłoszenie upadłości jednego współkredytobiorcy nie zwalnia automatycznie drugiego z jego zobowiązania. Bank może dochodzić praw wobec współkredytobiorcy na zasadach wynikających z umowy, zabezpieczeń i obowiązujących przepisów. Osoba taka powinna osobno przeanalizować swoją sytuację i korespondencję z bankiem.

Czy można dostać środki na najem po sprzedaży?

Jeśli sprzedawany dom lub lokal służy zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych upadłego, może on wystąpić o wydzielenie z sumy sprzedaży kwoty na najem na podstawie art. 342a Prawa upadłościowego. Ustawa odnosi tę kwotę do przeciętnego czynszu za 12–24 miesiące i przewiduje kryteria jej ustalenia, m.in. potrzeby mieszkaniowe oraz możliwości zarobkowe.

To rozwiązanie wymaga wniosku i zbadania przesłanek. Nie jest gwarancją zachowania własności lokalu ani zapewnieniem określonego mieszkania. Więcej szczegółów znajdziesz w tekście o domu i środkach na najem w upadłości.

Jak przygotować się do konsultacji?

Warto zebrać umowę kredytu i aneksy, aktualne rozliczenie długu, dokumenty dotyczące wypowiedzenia, numer księgi wieczystej, dane współkredytobiorców oraz informacje o dochodach i kosztach utrzymania. Przed decyzją można przeanalizować dostępne formy restrukturyzacji długu i warunki postępowania upadłościowego.

Podstawa prawna: w szczególności art. 62–63, 91, 342a i 345–346 Prawa upadłościowego. Stan prawny: 3 listopada 2026 r.