Jak bardzo Polacy są zadłużeni? Jak często ogłaszane są upadłości konsumenckie?

Autor: adwokat Michał Hajduk. Stan prawny i źródła sprawdzono: 9 października 2026 r.

Aktualizacja treści: 11 października 2026 r.

Według zestawienia COIG w 2025 roku ogłoszono upadłość konsumencką wobec 21 266 osób. Od stycznia do września 2026 roku było to 18 370 osób. To liczby ogłoszonych upadłości, a nie wniosków ani osób, którym umorzono długi. Dane o zadłużeniu wymagają osobnego wyjaśnienia: saldo kredytów, zaległości i długi osób upadłych opisują różne zjawiska.

Jak często w Polsce ogłasza się upadłość konsumencką?

Centralny Ośrodek Informacji Gospodarczych publikuje zestawienia ogłoszonych upadłości konsumenckich. Poniższe liczby pochodzą z jego raportów sprawdzonych 9 października 2026 roku.

Wynik za trzy kwartały nie jest wynikiem całorocznym. W zestawieniu COIG za styczeń–wrzesień 2025 roku było 15 397 osób; w tym samym okresie 2026 roku liczba wzrosła o około 19%. Porównanie tych samych miesięcy jest miarodajniejsze niż zestawienie części 2026 roku z całym poprzednim rokiem.

Ogłoszenie upadłości nie oznacza natychmiastowego oddłużenia. Rozstrzygnięcie o planie spłaty lub umorzeniu zobowiązań następuje na dalszym etapie postępowania i wymaga spełnienia ustawowych warunków.

Jak bardzo zadłużeni są Polacy?

Według analiz rynkowych Biura Informacji Kredytowej na koniec sierpnia 2026 roku zadłużenie gospodarstw domowych z tytułu produktów kredytowych wynosiło 838 mld zł. Miara obejmuje kredyty, limity i pożyczki pozabankowe ujęte w analizie BIK, także spłacane terminowo. Nie oznacza 838 mld zł zaległości ani długów osób ogłaszających upadłość.

Aby poprawnie odczytać dane, trzeba rozróżnić:

• saldo zadłużenia — kwotę pozostającą do spłaty, także w prawidłowo obsługiwanych kredytach;
• zaległości — zobowiązania niespłacone w terminie, z uwzględnieniem definicji i zakresu konkretnego raportu;
• zadłużenie osoby upadłej — zobowiązania konkretnego dłużnika ustalane na podstawie dokumentów w jego sprawie.

Zagregowany portfel kredytów nie pozwala wyliczyć „typowego długu” osoby niewypłacalnej. Statystyki ogłoszonych upadłości również nie wyznaczają średniej lub najwyższej kwoty zadłużenia upadłego.

Ile długu trzeba mieć, aby ogłosić upadłość konsumencką?

Prawo upadłościowe nie ustanawia minimalnej kwoty długu dla upadłości konsumenckiej. Podstawą jest niewypłacalność: utrata zdolności do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Ustawa przewiduje domniemanie tego stanu, gdy opóźnienie przekracza trzy miesiące (art. 11 ust. 1 i 1a). Postępowanie może być prowadzone także przy jednym wierzycielu.

Sama wysokość długu nie przesądza o wyniku. Trzeba zbadać wymagalność zobowiązań, dochody, koszty utrzymania, majątek i rzeczywistą możliwość spłaty. Zobacz poradnik o warunkach upadłości konsumenckiej i ustalaniu stanu zadłużenia.

Nie można też zakładać utraty wszystkich rzeczy i wszystkich dochodów. Do masy upadłości wchodzi majątek określony w ustawie, ale istnieją wyłączenia oraz ochrona części wynagrodzenia i dochodów (art. 62–63).

Obejrzyj materiał: Ile trzeba mieć długu, aby ogłosić upadłość konsumencką?

Co może prowadzić do problemów ze spłatą?

Problemy ze spłatą mogą wiązać się z utratą dochodu, chorobą, rozpadem gospodarstwa domowego, niepowodzeniem działalności lub zaciąganiem kolejnych zobowiązań bez wystarczających środków na ich obsługę. To przykłady sytuacji wymagających indywidualnej oceny, a nie ranking najczęstszych przyczyn wynikający z powyższej tabeli.

Przy analizie sprawy potrzebna jest chronologia zdarzeń: kiedy powstały zobowiązania, kiedy utracono możliwość spłaty i jakie działania podjęto później. Przyczyny niewypłacalności mogą mieć znaczenie dla sposobu i zakresu oddłużenia.

Kto może złożyć wniosek i który sąd go rozpoznaje?

Wniosek o upadłość konsumencką co do zasady składa dłużnik. Uprawnienie wierzyciela dotyczy szczególnych przypadków z art. 8 i 9, między innymi byłego przedsiębiorcy w ustawowym terminie. Nie każdy wierzyciel może żądać upadłości dowolnego konsumenta.

Właściwość sądu wiąże się z głównym ośrodkiem podstawowej działalności dłużnika. Dla osoby fizycznej nieprowadzącej działalności domniemywa się, że jest nim miejsce zwykłego pobytu (art. 19). Sam adres zameldowania nie rozstrzyga tej kwestii. Sprawy rozpoznaje właściwy sąd rejonowy, sąd gospodarczy zajmujący się upadłością.

Przed wyborem sposobu rozwiązania zadłużenia warto zebrać umowy, wezwania do zapłaty, dokumenty egzekucyjne, informacje o saldach, dochodach i majątku. Kontakt z kancelarią pozwala omówić te dokumenty i możliwe rozwiązania.

Najczęstsze pytania

Czy liczba upadłości oznacza liczbę złożonych wniosków?

Nie. Tabela przedstawia ogłoszone upadłości według COIG. Liczba wniosków i liczba rozstrzygnięć o umorzeniu długów to odrębne statystyki.

Czy dług poniżej 10 tys. zł wyklucza upadłość?

Nie ma takiego ustawowego progu. Znaczenie mają niewypłacalność i warunki zastosowania procedury, a nie samo przekroczenie konkretnej kwoty.

Czy wzrost liczby upadłości oznacza łatwiejsze umorzenie moich długów?

Nie. Dane zbiorcze nie przewidują rozstrzygnięcia indywidualnej sprawy. O oddłużeniu decyduje sąd na podstawie przepisów i ustalonych okoliczności.

Źródła i zakres danych

• COIG: raporty za 2023, 2024, 2025 oraz styczeń–wrzesień 2026. Raporty za 2023 i 2024 wskazują analizę ogłoszeń w MSiG i KRZ. Dane przytoczono według zestawień dostępnych 9 października 2026 r.; nie są statystyką umorzonych zobowiązań.
• BIK — analizy rynkowe, portfel na koniec sierpnia 2026 r., odczyt 9 października 2026 r. Strona jest aktualizowana, a dane historyczne mogą podlegać korektom. Wartość portfela opisuje zakres analizy BIK, a nie wszystkie zobowiązania osób w Polsce.
• Prawo upadłościowe — tekst ujednolicony w ELI: art. 8–11, 18–19, 62–63, 491¹–491² oraz przepisy o oddłużeniu.